本报记者王柯瑾北京报道
此前，在“断卡行动”背景下，多家银行对部分账户非柜面渠道设置交易限额。近日，《中国经营报》记者注意到，有银行陆续提高借记卡在支付宝、微信等消费场景的快捷支付限额。
如交通银行（601328.SH）宣布将于11月18日起，将该行借记卡在支付宝消费场景的快捷支付限额提升至单日、单笔20万元，较此前有大幅度调整。
在“消费促进年”的带动下，今年我国促进消费的政策措施不断落地，银行也在账户安全和支付便捷度方面寻求平衡点。
光大银行（601818.SH）金融市场部宏观研究员周茂华在接受记者采访时表示：“银行设定快捷支付上限的初衷是为了防范潜在电信诈骗，保护客户资金财产安全。近期，部分银行调整快捷支付限额主要是为了平衡客户账户资金安全与客户大额消费支付需求。”
消费场景快捷支付限额提升
近日，交通银行宣布，为进一步提升支付体验，于2024年11月18日起，该行将借记卡在支付宝消费场景的快捷支付限额提升至人民币单笔20万元、日累计20万元、月累计600万元，支付宝转账、理财、还款等其他场景继续维持现行限额标准，即人民币单笔5万元、日累计10万元、月累计60万元，具体限额以客户在支付宝App实际支付时的页面提示为准。
快捷支付一般指用户在微信、支付宝等平台绑定银行卡后，由支付平台确认用户身份后直接从银行卡扣款的一种支付方式。这种支付方式由支付宝率先开始使用，并迅速成为平台消费的主流支付方式。
业内分析认为，影响快捷支付限额的因素包括用户的支付习惯、银行的风险评估模型以及监管政策等。银行和第三方支付公司之间会进行沟通，根据用户的支付需求和风险控制进行动态调整。例如，为了提升客户使用体验，银行可能会根据市场需求调整限额，以方便用户在大额消费场景进行支付。调整快捷支付限额的流程通常由银行发起，用户无需自行操作。银行会根据自身的风险评估和用户需求进行调整，并通过官方渠道公布调整信息。用户在使用支付宝或微信等第三方支付平台进行交易时，具体限额以支付平台实际支付时的页面提示为准。若用户需要提升额度也可以带上相关证件前往银行网点办理。
除交通银行外，此前招商银行（600036.SH）也发布公告表示，决定自2024年10月10日起，将该行借记卡在支付宝消费场景的快捷支付交易限额提升为单日20万元、单笔20万元。理财、转账等场景交易限额继续维持现行的单日5万元、单笔5万元。具体额度用户需以支付宝侧实际支付时的展示为准。
此外，邮储银行（601658.SH）也公告调整快捷支付限额，不过邮储银行该次调整聚焦财付通端和理财场景。邮储银行公告显示，该行决定自2024年7月18日0时起，财付通借记卡快捷支付交易限额调整至：单笔4万元、单日8万元、月累计60万元；其中，理财场景借记卡快捷支付交易限额调整至：单笔30万元、日累计30万元、月累计60万元。
11月14日，记者以客户身份咨询了多家银行。以建设银行（601939.SH）为例，该行卡支付宝快捷支付交易限额为储蓄卡每卡单笔5万元（含），日累计10万元（含），月累计60万元（含）。支付宝场景化限额为储蓄卡每卡单笔20万元（含），日累计20万元（含），月累计100万元（含）。该行客服表示，针对支付宝内淘宝、线下交易场景，由支付宝判断。消费者可通过支付网站查看特定商户、特定交易类型等限额详情。而建设银行卡财付通快捷支付交易限额为储蓄卡每卡单笔5万元（含），日累计9万元（含），月累计60万元（含）。
本轮银行提升快捷支付限额，业内多认为是为了刺激客户消费意愿，提升客户消费体验感。
素喜智研高级研究员苏筱芮分析认为：“银行在支付宝、微信的快捷支付限额提升，旨在推动大宗消费业务向上发展，同时对拉新也能够形成一定助力。”
“随着商业银行金融科技应用的升级，金融消费者消费习惯的变化，特别是为了与国家促进消费政策相一致，满足金融消费者和数字化消费场景的支付需求，商业银行不断提升金融消费者的服务体验。”中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平分析认为。
平衡资金安全与支付便捷
近年来，为了有效遏制电信网络诈骗等犯罪活动，保障用户资金安全，监管部门出台了一系列政策，对银行卡非柜面交易进行了严格限制。商业银行根据账户使用情况，对部分客户（包含长期不动户、长期低活跃账户等）的非柜面渠道（包括网上银行、手机银行、第三方支付、自助设备、POS等）交易限额进行调降。
有银行表示，此前调降限额是为了加强个人银行账户的管理，降低客户资金损失的风险，同时也是为了落实监管部门关于个人银行账户实行分类分级管理的要求。
“商业银行设置快捷支付限额是为了落实人民银行关于账户管理、支付管理的相关要求，配合电信网络诈骗违法犯罪活动整治行动，从根本上是为了保护客户资金安全，维护金融消费者权益。”杨海平表示。
“此前，银行快捷支付限额主要基于安全角度考虑，防范不法分子对持卡人的权益造成侵害。”苏筱芮表示，“而银行也需要平衡金融犯罪和促进消费、交易之间的关系，一方面需要不断提升风控能力，借助大数据、人工智能等最新技术严密支付交易的防护网，另一方面也可以赋予用户更多额度选择权，以显著方式为用户提供日/周/月等额度上限选项，以及交易确认选项（密码/生物验证等），还可考虑为用户提供大额消费专属短信、邮件通知等服务。”
此前，降低单笔交易和日累计交易限额的举措，主要目的在于减少大额资金的流动性，从而有效降低诈骗风险。然而，这一措施也可能会给部分用户带来一些不便。
近期，部分银行提升快捷支付交易限额，苏筱芮预计，会给用户带来更多消费便利的同时带动银行机构在第三方支付渠道的更多大额消费，从而促进交易规模、交易频次等进一步增长。
商务部确定2024年为“消费促进年”，今年以来我国促消费政策密集落地。
今年的《政府工作报告》中提到，促进消费稳定增长，从增加收入、优化供给、减少限制性措施等方面综合施策，激发消费潜能；实施标准提升行动，加快构建适应高质量发展要求的标准体系，推动商品和服务质量不断提高，更好满足人民群众改善生活需要。
9月26日召开的中共中央政治局会议再次指出消费的重要性：要把促消费和惠民生结合起来，促进中低收入群体增收，提升消费结构。要培育新型消费业态。
国家统计局数据显示，前三季度，社会消费品零售总额353564亿元，同比增长3.3%。按经营单位所在地分，城镇消费品零售额305869亿元，同比增长3.2%；乡村消费品零售额47695亿元，增长4.4%。按消费类型分，商品零售额314149亿元，增长3.0%；餐饮收入39415亿元，增长6.2%。这意味着，在一系列扩内需促消费政策落地后，消费潜能得以积极释放。
杨海平亦认为：“商业银行提升快捷支付限额一方面在一定程度上有利于培育新型消费场景及消费热点，助力消费增长；另一方面，可以提升服务质效，提升客户黏性。”
下一步，苏筱芮认为：“暂未行动的银行有可能会根据业务发展需求及自身风控能力择机调额。”
商业银行需要如何平衡守护客户资金安全与提升客户支付便捷度之间的关系？杨海平认为，重点在于充分利用金融科技手段，实行差异化的风险防控策略，在提升客户资金安全保障的前提下，持续优化支付服务体验。
周茂华表示：“客户和银行需要不断提升相应能力。银行需要根据客户资信情况、账户安全情况合理调整支付限额，还需要提升对异常交易风险预警的能力等；而客户则需要不断提升诈骗风险防范意识。”